Otvoreno bankarstvo – prilika ili rizik?
Od rujna 2019. sve banke koje posluju na području zemalja članica Europske unije imaju obvezu svojim klijentima omogućiti pristup bankovnim informacijama (otvoreno bankarstvo) preko ponuđača takve vrste usluge (AISP – account information service provider). Što to u praksi znači za klijente bankarskih usluga? Ukida se ekskluzivitet i isključivo pravo korištenja podataka klijenta samo za matičnu banku te omogućava klijentima da samostalno autoriziraju prijenos bankovnih informacija za razne potrebe.
Jedan od češćih primjera korištenja AIS usluge je prijenos informacija za potrebe ocjene kreditne sposobnosti klijenta. Drugim riječima, bilo koja financijska institucija može zatražiti takvo odobrenje od matične banke klijenta te dobiti uvid u promet i stanje bankovnih računa klijenta kako bi imala mogućnost ponuditi mu kredit ili neku od drugih odgovarajućih usluga. Takva je praksa već prisutna na hrvatskom tržištu, a primarno se koristi za fizičke osobe, čime su, uglavnom manje banke, dobile mogućnost financijske provjere kako bi klijentima mogle ponuditi povoljnije uvjete za refinanciranje kredita drugih banaka. Pritom klijent ima direktnu korist jer povećanje konkurencije među bankama, digitalizacija i pojednostavljenje procesa kreditiranja osiguravaju značajnije uštede.
Osim ocjene kreditne sposobnosti klijenta, AIS usluga omogućava i objedinjenje svih financija na jednom mjestu. U aplikacijama koje podržavaju otvoreno bankarstvo, poput FIRA-e, moguće je povezati račune različitih banaka, čime se umanjuje broj potrebnih koraka pri provjeri svakog od računa u raznim aplikacijama banaka.
U tom su procesu rizici minimalni i ograničeni. U suštini vrijedi isto pravilo koje primjenjujemo pri korištenju osobnih ili poslovnih informacija – potrebno je odgovorno upravljati aplikacijom i svjesno odlučiti u koje svrhe autoriziramo prijenos bankovnih informacija. Dodatnu sigurnost daje činjenica da je token za autorizaciju moguće koristi samo jednom, i to da se omogući prijenos informacija. U tom je procesu AISP izvršitelj koji posjeduje licencu Hrvatske narodne banke ili središnje banke zemalja članica EU.
Osim što dodjeljuju AISP licence, središnje banke vrše i nadzor te provjeravaju sigurnost ponuđene usluge. Kao izvršitelja AISP usluge, FIRA je odabrala Identity Consortium, prvog pružatelja usluga informiranja o računu s licencom Hrvatske narodne banke. Svojim korisnicima time želi omogućiti razne funkcionalnosti, zadržavajući primarno jednostavnost i intuitivnost. Uslugu otvorenog bankarstva postepeno proširujemo na sve veći broj banaka koje korisnik može povezati u FIRA aplikaciji, a predstojeći izazov su nam neo-banke poput Revoluta, Paypala ili Wisea.
Jednostavnost povezivanja bankovnih računa u FIRA aplikaciji pogledajte u kratkom videu.
